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L'essentiel
L'affacturage permet à une entreprise d'être payée tout de suite pour des factures adressées à ses clients professionnels, au lieu d'attendre 30 ou 60 jours. Un organisme spécialisé, le factor, avance l'argent et se charge d'encaisser les factures. C'est une solution de trésorerie, pas un crédit classique.
Vous transmettez vos factures au factor, qui vous verse immédiatement la plus grande partie de leur montant. Il conserve une petite part en garantie, le fonds de garantie, qu'il vous reverse une fois le client payé. Le factor se charge ensuite de relancer et d'encaisser.
Dans l'affacturage avec recours, vous remboursez le factor si votre client ne paie pas. Dans l'affacturage sans recours, le factor supporte ce risque, en général grâce à une assurance-crédit : c'est plus protecteur, mais plus cher.
Le coût comprend une commission d'affacturage, calculée sur le montant des factures cédées, qui rémunère la gestion et le recouvrement, et une commission de financement, qui fonctionne comme un taux d'intérêt sur la durée de l'avance. Certains contrats prévoient aussi un minimum annuel de commissions et des frais de mise en place.
Les offres en ligne, plus récentes, permettent souvent de céder une facture à l'unité, sans engagement sur l'ensemble du poste clients. Elles conviennent aux TPE qui n'ont qu'un besoin ponctuel.
L'affacturage est utile pour les entreprises qui facturent des professionnels avec des délais de paiement longs : garage qui travaille avec des flottes ou des assureurs, carrosserie, boulangerie qui livre des restaurants, traiteur, entreprise de services. Il ne sert à rien pour un commerce payé comptant par des particuliers.
Avant de signer, vérifiez la durée d'engagement, le minimum de commissions et la façon dont le factor traite vos clients : c'est lui qui les relancera en votre nom.
En affacturage classique, oui : la facture indique qu'elle doit être payée au factor. Il existe des formules dites confidentielles, où le client n'en est pas informé.
Oui, notamment via les plateformes en ligne qui acceptent de petits volumes et la cession de factures à l'unité.
Non. Il finance le décalage entre la facture et le paiement, pas un investissement. Pour acheter du matériel, il faut un prêt ou un leasing.