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L'essentiel
La multirisque professionnelle regroupe en un seul contrat les garanties qui protègent votre entreprise : locaux, matériel, marchandises, et souvent la responsabilité civile liée à votre exploitation. Elle est indispensable dès que vous avez un local, et souvent exigée par le bail commercial.
Une multirisque couvre en général l'incendie et les explosions, le dégât des eaux, les événements climatiques, le vol et le vandalisme, ainsi que le bris de glace pour vos vitrines. Elle assure vos locaux si vous en êtes propriétaire, ou vos aménagements et votre responsabilité de locataire si vous louez.
Elle couvre aussi votre contenu : mobilier, matériel et stock. Déclarez des montants réalistes : en cas de sinistre, une sous-évaluation réduit l'indemnisation.
La perte d'exploitation est souvent la garantie la plus utile : elle compense la marge perdue pendant la fermeture après un sinistre. Pour un restaurant ou une boulangerie, quelques semaines de fermeture peuvent coûter plus cher que les dégâts eux-mêmes.
Selon le métier, ajoutez le bris de machine (four, compresseur, machines de pressing), la perte de marchandises en cas de panne du froid (fleuriste, épicerie, restaurant) ou la garantie des biens confiés par les clients (vêtements d'un pressing, véhicules d'un garage).
Comparez les plafonds, les franchises et surtout les exclusions. Vérifiez les conditions de la garantie vol : certaines exigent des protections précises, comme un rideau métallique ou une alarme.
Faites le point chaque année : un nouvel équipement, un stock plus important ou un changement d'activité doivent être déclarés pour rester couverts.
Elle n'est pas imposée par la loi, mais le bail commercial exige presque toujours que le locataire assure les risques locatifs. En pratique, elle est indispensable dès que vous avez un local.
Pas toujours. C'est souvent une option. Vérifiez sa durée d'indemnisation et la façon dont la perte est calculée.
Le contrat de leasing vous impose souvent d'assurer le matériel. Déclarez-le à votre assureur et vérifiez qu'il est bien inclus.