Prévoyance des indépendants

Un indépendant qui s'arrête de travailler perd ses revenus, mais continue de payer son loyer professionnel et ses charges. Le régime obligatoire verse des indemnités limitées. Une prévoyance complémentaire couvre l'arrêt de travail, l'invalidité et le décès, et protège votre entreprise comme votre famille.

Ce que verse le régime obligatoire

Les artisans et commerçants perçoivent des indemnités journalières de l'Assurance maladie après un délai de carence, calculées sur leurs revenus des années précédentes et plafonnées. Pour un revenu modeste ou une première année d'activité, elles peuvent être faibles.

Les professions libérales, dont les kinésithérapeutes, infirmiers et orthophonistes, perçoivent des indemnités de l'Assurance maladie pendant les 90 premiers jours d'arrêt, après trois jours de carence. Au-delà, leur caisse de retraite et de prévoyance, comme la CARPIMKO pour les auxiliaires médicaux, prend le relais.

Ce qu'une prévoyance complémentaire ajoute

Une prévoyance complémentaire verse des indemnités journalières qui complètent celles du régime obligatoire, une rente en cas d'invalidité et un capital ou une rente en cas de décès. Certains contrats prennent aussi en charge les frais généraux du cabinet ou du commerce pendant l'arrêt.

Pour un métier physique, comme kiné, coiffeur, boulanger ou mécanicien, une blessure peut arrêter l'activité plusieurs mois : c'est là que la prévoyance compte le plus.

Bien choisir son contrat

Regardez le délai de franchise avant le premier versement, le montant des indemnités, la définition de l'invalidité (par rapport à votre métier ou à toute activité) et les exclusions, notamment pour le dos et les troubles psychiques.

Les cotisations d'un contrat dit Madelin sont déductibles de votre bénéfice imposable, dans des limites fixées par la loi. Votre expert-comptable peut calculer le plafond qui vous concerne.

Sources : Urssaf – Indépendants, Ameli – Indemnités journalières des professions libérales, Service-public.fr – Entreprendre